La negociación de deudas también conocida como “debt negotiation” es un proceso en el cual una persona endeudada busca llegar a un acuerdo con sus acreedores para modificar las condiciones de pago. Puede ser una alternativa para evitar la bancarrota y permitir una reorganización financiera más favorable.
Entérese sobre todo lo que debe de saber sobre el tema y las consideraciones clave en la negociación de deudas, a través del siguiente índice, donde podrá recorrer el artículo de manera rápida rápida para informarse y obtener las respuestas a todas sus dudas:
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- ¿Cuál es el objetivo de la negociación de deudas?
- ¿Cómo funciona la negociación de deudas?
- ¿Cuándo puede ser una opción la negociación de deudas para usted?
- ¿Qué tipos de negociación de deudas están disponibles?
- ¿Puede negociar un acuerdo de pago de deudas por su cuenta?
- Considere estos objetivos mientras negocia
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¿Cuál es el objetivo de la negociación de deudas?
El objetivo principal de la negociación de deudas es lograr un acuerdo mutuamente beneficioso entre el deudor y los acreedores para reestructurar las condiciones de pago existentes.
La negociación de deuda busca aliviar la carga financiera del deudor y evitar consecuencias más graves, como la bancarrota o la ejecución de garantías. A través de la negociación, se busca establecer nuevas condiciones de pago que sean más realistas y manejables para el deudor, como la reducción del monto adeudado, la disminución de los intereses o la ampliación del plazo de pago.
¿Cómo funciona la negociación de deudas?
La negociación de deudas funciona mediante un proceso que involucra la comunicación y la negociación entre el deudor y sus acreedores con el objetivo de establecer nuevos términos de pago.
Existen diversas estrategias que te permiten saber cómo salir de deudas, lo más rápido posible y a su alcance. Una opción común es consolidar deudas, que consiste en combinar múltiples deudas en un único préstamo con condiciones más favorables, como una tasa de interés reducida o un plazo de pago más largo.
Otra alternativa es buscar la asesoría de una agencia negociadora de deudas, que actúa en representación del deudor y se encarga de negociar con los acreedores en su nombre.
El objetivo final de la negociación de deudas es lograr la “deuda cero” o la liquidación total de la deuda. Esto implica llegar a un acuerdo con los acreedores en el que se establezca un plan de pago realista y alcanzable para el deudor, permitiéndole liquidar sus obligaciones financieras.
Solo puede negociar algunos tipos de deudas
Sus opciones de negociación de deudas estarán relacionadas con el tipo de deuda que tenga. En términos generales, sólo existen dos tipos diferentes de deudas que se pueden negociar: deudas garantizadas y no garantizadas.
Dentro de las deudas garantizadas incluyen hipotecas, préstamos para automóviles y otros préstamos que están respaldados por algo de valor. Por lo general, las deudas garantizadas no se pueden negociar a la baja a menos que también estés dispuesto a devolver la propiedad al acreedor.
Las deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito, cuentas en tiendas, deudas médicas y préstamos personales, se pueden negociar. Es importante tener en cuenta que existen estrategias adicionales que puedes utilizar para pagar las deudas de tarjetas de crédito, como transferir el saldo de una tarjeta de crédito a una tarjeta de transferencia de saldo con una tasa de interés temporalmente baja.
Es importante cuán atrasados estén sus pagos de deudas
Es importante saber cuán atrasados están sus pagos de deuda y qué puede ofrecer, si sus pagos de deuda están al corriente, la mayoría de los acreedores no estarán dispuestos a negociar un acuerdo de liquidación. Ni los acreedores ni los cobradores de deudas externas tienen la obligación de aceptar ninguna oferta de acuerdo de nadie en cualquier momento, por lo que realmente depende de ellos. Muchos acreedores ni siquiera considerarán un acuerdo de liquidación hasta que su cuenta tenga al menos 90 días de mora.
Cuando no ha pagado sus deudas por varios meses
En general, los prestamistas estarán más abiertos a proporcionar ayuda para pago de deudas y a cómo negociar una deuda si ya tiene varios meses de retraso. Aunque dependerá del acreedor, tendrá una mejor oportunidad de llegar a un acuerdo de liquidación con un acreedor original cuando la deuda tenga entre cinco y seis meses de morosidad. Es en este momento cuando muchos acreedores comienzan a buscar vender la deuda a un cobrador de deuda externo.
Los acreedores están más dispuestos a llegar a un acuerdo de liquidación cuando ha pasado más tiempo, ya que el hecho de no realizar pagos durante varios meses indica que es probable que no tengas el dinero para pagar al acreedor. Por eso están más abiertos a obtener lo que puedan en este momento.
Cuando el plazo de prescripción de la deuda está cerca
La prescripción de una deuda es un proceso legal mediante el cual una deuda se considera extinguida después de un determinado período de tiempo. Es importante saber cómo solicitar la prescripción de una deuda ya que puede variar según la legislación de cada país o estado, así que es importante verificar las leyes específicas de su jurisdicción.
Cuando se acerca el plazo de prescripción de la deuda, los acreedores también son conscientes de que las deudas tienen un plazo de prescripción, que es cuando ya no pueden demandarle por la deuda y obtener una sentencia para cobrar.
A medida que su deuda se acerca a su plazo de prescripción, los acreedores pueden volverse más abiertos a llegar a un acuerdo de liquidación. En este caso, les conviene aceptar algo de dinero en lugar de no recibir nada en absoluto.
Cuando la deuda ha sido vendida a un cobrador de deudas
Las deudas a menudo se venden a cobradores de deudas externos por muy poco dinero, por lo que si aprende a negociar con los cobradores de deudas y tiene el efectivo para hacer una oferta única en este momento, es posible que acepten su oferta sin problemas.
¿Cuándo puede ser una opción la negociación de deudas para usted?
Si tiene dificultades para realizar sus pagos mensuales o tiene deudas con el banco u hospitales, lamentablemente está experimentando serias dificultades financieras, la negociación de deudas puede ser una opción adecuada para alcanzar el alivio financiero.
El proceso depende en gran medida de la discreción del acreedor, lo que significa que un resultado positivo no siempre está garantizado. Idealmente, esta estrategia debe utilizarse en conjunto con asesoramiento financiero procure buscar ayuda en los “debt negotiatiors” ya que pueden llegar a ser su gran aliado e infórmese de otras tácticas de gestión financiera que te ayudarán a evitar circunstancias similares en el futuro.
¿Cuáles son los beneficios de la negociación de deudas?
Aunque nunca es bueno tener demasiada deuda para manejar, el proceso de negociación de deudas puede ofrecer algunos beneficios, especialmente si está teniendo dificultades para cumplir con los pagos de sus tarjetas de crédito, préstamos y otras obligaciones financieras. Algunos de los principales beneficios de la negociación de deudas para los prestatarios incluyen:
- Evitar la bancarrota.
- Obtener un respiro necesario de las deudas abrumadoras.
- Liquidar deudas.
- Reducir el estrés financiero en general.
Si bien puede parecer que el proceso de negociación de deudas beneficia principalmente a los prestatarios, también puede ayudar a los acreedores. Algunos beneficios de la negociación de deudas para los acreedores incluyen:
- Liquidar una deuda que de otra manera no se pagaría.
- Recuperar parte del monto inicial prestado.
- Organizar un plan de pago futuro con el prestatario.
En resumen, la negociación de deudas beneficia a los prestatarios al evitar la bancarrota, aliviar la carga de deudas abrumadoras, permitir la liquidación de deudas y reducir el estrés financiero. A su vez, beneficia a los acreedores al proporcionar una oportunidad de recuperar deudas incobrables, agilizar el proceso de cobro y establecer planes de pago adecuados.
¿Cuáles son los riesgos involucrados en la negociación de deudas?
La negociación de deudas puede implicar algunos riesgos que debe tener en cuenta:
- Falta de efectividad en la negociación con los acreedores. Existe la posibilidad de que no pueda lograr acuerdos de negociación favorables con sus acreedores. Algunos acreedores pueden ser inflexibles en sus demandas o no estar dispuestos a llegar a un acuerdo, lo que dificulta la reducción de las deudas.
- Costos adicionales. Durante el proceso de negociación de deudas, es posible que se enfrente a costos adicionales. Estos pueden incluir intereses acumulados, cargos por pagos atrasados e incluso gastos legales si el caso llega a esa instancia. Es importante considerar estos costos adicionales al evaluar los beneficios de la negociación.
- Impacto negativo en su historial crediticio. La negociación de deudas puede tener un impacto negativo en tu puntaje crediticio. Durante el proceso, es posible que no puedas cumplir con todos los pagos requeridos o que los acuerdos de liquidación reflejan un pago inferior al saldo total adeudado. Esto puede afectar su historial crediticio y hacer que sea más difícil obtener crédito en el futuro.
- Acoso. ¿Qué hacer si un cobrador de deudas le está acosando? Si está enfrentando dificultades financieras y no puede cumplir con sus pagos, es posible que los cobradores de deudas comiencen a acosar en un intento de recuperar el dinero adeudado. Es importante conocer sus derechos y saber qué hacer si se enfrenta a un acoso por parte de los cobradores de deudas. Puede buscar asesoramiento legal, comunicarse con agencias reguladoras o incluso considerar la posibilidad de presentar una queja formal si el acoso persiste.
¿Qué tipos de negociación de deudas están disponibles?
Existen varios tipos de negociación de deudas disponibles, y su viabilidad dependerá del tipo de deuda, el acreedor y las circunstancias individuales. A continuación, le presentamos algunos de los tipos más comunes de negociación de deudas:
- Negociación de liquidación de deudas. También conocida como “debt settlement negotiation”. Implica llegar a un acuerdo con los acreedores para pagar una cantidad menor a la deuda total, puede ofrecer una suma global o pagos escalonados para saldar la deuda de forma definitiva.
- Negociación de tasas de interés. En este caso, se negocia con los acreedores para reducir las tasas de interés aplicadas a sus deudas.
- Negociación de plazos de pago. Consiste en solicitar a los acreedores una extensión en el plazo de pago para tener más tiempo para cumplir con sus obligaciones.
- Consolidación de deudas. Este enfoque implica combinar múltiples deudas en una sola. Puede buscar servicios de consolidación de deudas que le ayuden a obtener un préstamo o una línea de crédito para pagar todas sus deudas existentes.
Es importante destacar que los servicios de negociación de deudas (debt negotiation services) como la negociación de liquidación de la deuda y la consolidación de deudas, a menudo están disponibles a través de agencias especializadas en este tipo de servicios, que pueden brindar asesoramiento y apoyo en la negociación con los acreedores para alcanzar acuerdos favorables.
¿Puede negociar un acuerdo de pago de deudas por su cuenta?
En algunas situaciones, puede negociar por medio de una carta acuerdo de liquidación de deuda por su cuenta, pero requiere tiempo y esfuerzo. Comenzar contactando a sus acreedores y explorar opciones de pago es importante. Si se siente inseguro, puede considerar contratar a un abogado negociador de deudas profesional, aunque esto puede ser costoso y no garantiza resultados superiores a negociar por su cuenta.
¿Funciona la negociación de deudas?
Si bien la negociación de deudas puede parecer la solución a sus problemas financieros, el proceso no siempre resulta en un resultado positivo para todos. Ya que debe considerar cómo negociar una deuda debido a que el proceso implica una negociación entre el deudor y el acreedor, el resultado final no necesariamente será favorable para el deudor. Los acreedores tienen la libertad de rechazar su propuesta si no creen que el resultado les será beneficioso.
¿La negociación de deudas afecta su puntaje de crédito?
El proceso de liquidar sus deudas puede tener un impacto negativo en su historial crediticio. Aunque el saldo de su deuda se reducirá a cero cuando se liquide la cuenta, su informe crediticio seguirá mostrando que no se pagó el monto completo. Sin embargo, en muchos casos, es mejor liquidar tus deudas que dejarlas impagas para evitar un daño continuo a su historial crediticio.
Aunque los acuerdos de liquidación de deudas afectarán negativamente su historial crediticio, no hay razón por la cual no pueda construir una historia crediticia más positiva en el futuro. Si está en posición de hacerlo, puede comenzar a reconstruir su historial crediticio haciendo sus pagos futuros a tiempo y saldando cualquier otra deuda existente que pueda tener.
Considere estos objetivos mientras negocia
Existen dos objetivos que debe considerar al negociar un acuerdo de pago de deuda:
- El monto total que desea pagar.
- Cómo se informará su cuenta a las agencias de crédito después de que realice el pago.
Muchos acreedores aceptarán un acuerdo de entre el 40% y el 60% del monto original que debe. Una estrategia efectiva es comenzar con una oferta baja en la negociación, ofreciendo pagar entre el 25% y el 30% del total, pero estar dispuesto a llegar al área del 50%.
Una vez que tenga un monto acordado, negocie con el acreedor para que informe su cuenta como “pagada según lo acordado” a las agencias de crédito, en lugar de reportarla como “deuda liquidada”. Las agencias de crédito utilizan esta información para crear tu informe crediticio, que luego se utiliza para calcular tu puntaje crediticio.
Cuando una cuenta está “pagada según lo acordado”, significa que se pagó el monto total, al igual que cualquier otra cuenta que se haya saldado. “Deuda liquidada” indica a las agencias de crédito que no pudo pagar el saldo completo, lo que afecta negativamente su puntaje crediticio.
En conclusión, la negociación de deuda es una poderosa herramienta que puede ayudarle a liberarse de las cargas financieras y recuperar el control de su vida. A través de este proceso, puede encontrar soluciones viables y flexibles para reducir sus deudas y establecer un plan realista para su pago. Recuerde que es importante informarse, buscar asesoramiento profesional y seguir un enfoque disciplinado para lograr resultados exitosos. No permita que las deudas le afecten negativamente, tome el control y de el primer paso hacia la libertad financiera. ¡El futuro libre de deudas está a su alcance!
FAQs
¿Es la negociación de deudas una mejor opción que la bancarrota?
La respuesta a esta pregunta depende de la situación financiera individual de cada persona, puede ser una opción preferible a la bancarrota si se desea evitar el impacto negativo que esta última tiene en el historial crediticio y las posibles consecuencias legales. Sin embargo, es importante tener en cuenta que la negociación de deudas puede implicar una reducción en la cantidad total a pagar y puede tener implicaciones en los impuestos. La decisión entre la negociación de deudas y la bancarrota debe basarse en una evaluación completa de la situación financiera y las circunstancias individuales.
¿Qué me convierte en un buen candidato para la negociación de deudas?
Ser un buen candidato para la negociación de deudas generalmente implica tener dificultades para cumplir con los pagos mensuales, estar experimentando dificultades financieras significativas o buscar evitar la bancarrota. Otros factores que pueden hacer que alguien sea un buen candidato incluyen tener deudas considerablemente altas, ser capaz de reunir una suma de dinero para realizar un pago único o tener la disposición de negociar con los acreedores. Sin embargo, es importante tener en cuenta que cada situación es única y es recomendable buscar una consulta de deuda por medio de un asesoramiento financiero profesional para evaluar las opciones más adecuadas.
¿Dónde puedo encontrar una empresa de negociación de deudas confiable?
Para encontrar una empresa de negociación de deudas confiable, es recomendable investigar y realizar una cuidadosa evaluación. Puede comenzar buscando recomendaciones de fuentes confiables, como asesores financieros o instituciones crediticias. Además, es importante verificar la reputación y credibilidad de la empresa a través de reseñas en línea, certificaciones, afiliaciones profesionales y cualquier queja o advertencia emitida por organismos reguladores. También es aconsejable comparar las tarifas y los servicios ofrecidos por diferentes empresas antes de tomar una decisión.
¿Cómo afectará la negociación de deudas a mis impuestos?
La negociación de deudas puede tener implicaciones fiscales. Cuando hay una cancelación o reducción de deuda es posible que se genere un ingreso imponible en la cantidad perdonada. En algunos casos, este ingreso imponible puede estar sujeto a impuestos. Sin embargo, existen excepciones y exenciones en las leyes fiscales que pueden aplicarse en ciertos escenarios, como la insolvencia o la exención por cancelación de deudas. Es importante consultar a un profesional de impuestos o a un asesor financiero para comprender cómo la negociación de deudas puede afectar su situación fiscal específica.
